Musim pendaftaran terbuka kembali tiba, saat banyak orang menghadapi kompleksitas yang membuat frustrasi dan meningkatnya biaya layanan kesehatan di Amerika. Kami menggunakan sistem lama yang dirancang untuk masa lalu – sistem dimana sebagian besar pekerja mempunyai pekerjaan tunggal dengan paket tunjangan tradisional. Tahun ini, ketika kita melakukan peralihan karier ke model kerja jarak jauh dan hibrida, pesaing baru memasuki arena asuransi kesehatan: Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement (ICHRA).
ICHRA disebut-sebut sebagai game changer yang potensial, menawarkan karyawan lebih banyak kendali dan fleksibilitas dalam memilih cakupan layanan kesehatan mereka. Seperti 401(k) yang merevolusi tabungan pensiun dengan mengalihkan tanggung jawab dari pemberi kerja ke individu, ICHRA bertujuan untuk melakukan hal yang sama dalam hal asuransi kesehatan.
Cara Kerja ICHRA: Mengalihkan Kendali ke Karyawan
Pada dasarnya, di bawah ICHRA, pemberi kerja memberikan sejumlah tunjangan bulanan bagi karyawan untuk membeli paket kesehatan individu secara langsung melalui pasar, pialang, atau perusahaan asuransi Affordable Care Act (ACA). Perbedaan utama dari rencana tradisional yang disponsori perusahaan adalah karyawan yang memilih rencana mereka, bukan perusahaan.
Pergeseran ini memberikan beberapa manfaat potensial:
- Portabilitas: Karyawan dapat tetap mempertahankan rencana yang mereka pilih meskipun mereka berganti pekerjaan atau pindah negara bagian, sehingga menawarkan perawatan yang berkelanjutan dan menghindari gangguan dalam cakupan bagi mereka yang memiliki kebutuhan medis berkelanjutan.
- Pilihan yang Dipersonalisasi: Pekerja memilih rencana yang selaras dengan keadaan dan persyaratan kesehatan masing-masing, dan tidak terbatas pada pilihan yang dipilih oleh pemberi kerja.
- Potensi Penghematan Biaya (bagi sebagian orang): Meskipun tidak dijamin, ICHRA dapat menghasilkan biaya yang lebih rendah jika karyawan menemukan paket yang lebih terjangkau di pasar individu dibandingkan dengan opsi grup sebelumnya.
Perspektif Pengusaha: Kesederhanaan dan Stabilitas
Bagi pemberi kerja, ICHRA menawarkan kemudahan administratif dan biaya perawatan kesehatan yang dapat diprediksi. Dengan menetapkan tunjangan tetap dibandingkan mengelola rencana kelompok yang rumit, mereka dapat menyederhanakan proses SDM mereka. Prediktabilitas biaya merupakan daya tarik utama dalam lingkungan di mana biaya layanan kesehatan tidak menentu.
Hasil Tangkapannya: Tidak Sesederhana Kedengarannya
Meskipun konsep ICHRA tampak menarik di permukaan, terdapat beberapa tantangan praktis dan potensi kelemahan yang perlu dipertimbangkan secara cermat:
- Ketidakpastian Keterjangkauan: Meskipun ICHRA memberikan pilihan, hal ini tidak secara otomatis berarti premi yang lebih rendah. Harga pasar individu sangat bervariasi tergantung pada lokasi dan kebutuhan cakupan. Kontribusi pemberi kerja mungkin tidak selalu menutupi biaya-biaya ini secara penuh, sehingga menyebabkan karyawan harus mengeluarkan biaya sendiri yang lebih besar.
- Menavigasi Pasar yang Kompleks: Beralih dari satu paket yang disponsori perusahaan ke puluhan opsi individual dapat menjadi hal yang sangat melelahkan bagi sebagian karyawan. “Kelumpuhan pilihan” adalah risiko yang nyata, terutama bagi mereka yang tidak terbiasa dengan seluk-beluk asuransi kesehatan.
- Meningkatnya Premi ACA: Peningkatan signifikan baru-baru ini pada premi pasar Affordable Care Act dapat mengikis keunggulan biaya yang ditawarkan ICHRA dibandingkan dengan paket kelompok tradisional, terutama untuk individu lanjut usia atau keluarga yang menghadapi disparitas harga berdasarkan usia.
Apakah ICHRA Akan Tetap Di Sini?
Meskipun popularitasnya semakin meningkat (beberapa perkiraan menunjukkan peningkatan adopsi sebesar 29% dari tahun ke tahun antara tahun 2023 dan 2024), ICHRA tetap menjadi pilihan yang relatif khusus dibandingkan dengan pasar asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan. Keberhasilannya bergantung pada beberapa faktor:
- Meningkatkan Adopsi Pengusaha: Penerimaan luas oleh pengusaha akan sangat penting bagi ICHRA untuk mendapatkan daya tarik arus utama.
- Stabilitas Pasar Individu: Peningkatan premi ACA yang terus-menerus dapat membuat ICHRA kurang menarik dan melemahkan potensi penghematan biayanya.
- Mendidik Karyawan: Pekerja memerlukan informasi yang jelas dan dapat diakses tentang pilihan mereka dan cara kerja ICHRA untuk membuat keputusan yang tepat.
Intinya
ICHRA mewakili pergeseran menuju kontrol individu dalam pengambilan keputusan layanan kesehatan, yang menawarkan manfaat potensial bagi pemberi kerja dan karyawan. Namun, penting untuk melihatnya secara realistis. Meskipun ICHRA menawarkan fleksibilitas dan portabilitas, ini bukanlah solusi ajaib untuk mengatasi kompleksitas biaya atau akses layanan kesehatan.
Pada musim pendaftaran terbuka ini, pastikan untuk meneliti pilihan Anda secara menyeluruh dan mempertimbangkan ICHRA dengan cermat terhadap rencana lain yang tersedia untuk Anda. Ini mungkin merupakan langkah menuju kontrol yang lebih besar terhadap manfaat kesehatan Anda, namun hal ini memiliki serangkaian pertimbangan tersendiri yang tidak boleh diabaikan.
